再小的開支也要小心，因為再小的漏洞也會沉船。
班傑明．富蘭克林 Benjamin Franklin
《漫步華爾街的10條投資金律》:「現在所花的那些無謂的錢，就相當於減少你退休時能享受到的東西。」
從小到大，大家最常學到的初階理財觀念，「節流」絕對榜上有名。
節流，即是刪減不必要的開銷。但是「不必要的開銷」標準何在？有的人會從欲望的需求原因分成「想要」和「需要」，減少「想要」的開支，只花錢在真正需要的東西上。也有一種思維是反問自己「需要工作幾小時才能買到」來決定這項支出的CP值是否達標。這兩種方式都各有愛好者，只是對我而言都太過籠統。
前陣子聽了很喜歡的知識型Podcast 《大人的Small Talk》第99集：「媽媽都說錢要花在『刀口上』，那『刀口』到底在哪裡呢？」，主持人Bryan（姚詩豪）分享了自己在消費前是如何思考，才能將每一筆錢花得有意義、有價值。
個人覺得這主題十分有意思，正巧先前也讀了一些理財書籍，決定趁這個機會將音頻和一些想法彙整起來，分享給大家，供有需要的人參考。
文章重點摘錄
在文章開始前，大家可以先回顧自己每個月都把錢花在哪裡，紀錄在紙上並大致分類一下，是衣服、食物或是書籍等等，這將有助於後續閱讀時的反思。
錢要花在刀口上！你買的是資產還是負債？
想要將每一筆錢價值最大化，得先想想看：買的每一樣東西，就究竟會帶給我們什麼樣的影響?
這部分融合了理財暢銷書《富爸爸窮爸爸》及Podcast的觀念，根據不同商品售後產生的價值，區分成資產、存貨、負債三種。
資產：購買後，能持續為你帶來更多的效益、現金流或價值
像是買書、上課就是在購買資產，因為知識的落差就是財富的落差，它們提供的不只有知識，讓腦袋更為靈活、觸類旁通，激盪出不一樣的想法，甚至有機會協助我創造出更多現金流。
存貨：購買後，只能帶來它相對應的價值
這是《富爸爸窮爸爸》在書中沒有提及的部分。例如平時吃的便當，吃完的飽足感只能維持幾小時，無法持續到隔天或更久之後，那就會歸類在「存貨」（僅提供當下溫飽的用途）。
負債：購買後，雖可帶來一些好處，卻需要你持續為它花錢或付出更多時間
對我而言，買車後要花錢保養又得找停車位，對一個住在公司旁，附近交通發達、生活機能也強的人汽車就比較像是負債。還有近期很夯的Netflix，雖然看劇能放鬆心情，但持續支付的月租費及花更多時間的缺點也讓我將它歸在負債這類。
當然，上面這些例子只是根據我個人的需求和看法來定義，不一定適用於每個人。若住在大眾運輸工具不方便的人，可能就不認同買車是買負債的說法。雖然溫飽的食物被我列為存貨，但若是洋芋片或薯條這類垃圾食物，吃完不僅帶來的罪惡感和不健康的身體，甚至得額外花時間去燃燒掉這些熱量，這就得算是負債了。
當然人非聖賢，很難避免完全不購買負債。不過大家仍不妨想想看，平常你都把錢花在哪裡，是資產較多，還是負債較多呢？
買這七種產品，反而替自己創造更大的價值
有了上面資產、存貨及負債的觀念後，相信聰明的你一定會說：「錢要花在刀口上！拿來買資產上最划算啊！」。
確實是如此，但接下來的內容將會告訴你，究竟哪七種類型值得購買、能帶來什麼價值，每部分皆提供一個反思的問題供大家參考。
這七種產品可大致分為兩種面向：換取有限資源、購買槓桿。
換取有限資源
《通往財富自由之路》曾說過，金錢是人類三大資產中相對最廉價的，因為能夠受我們自由支配，錢沒了再賺就有了，但有些東西是一去就不回頭的。這時我們可以嘗試用錢去爭取更多或降低流逝速度。
01：買體力、買健康
「健康不是一切，沒有健康沒有一切。」
過去曾有過腸胃炎經驗，整天上吐下瀉，最後還弄到半夜掛急診，不但麻煩了朋友，生病的那幾天更是渾渾噩噩地過去。如果我們能先花一些小錢來擁有健康的身體，就可以確保我們每天精力充沛、減少額外醫療支出及工作效率的維持。
這類的面向很廣，像是健康飲食、投資好床墊、定期健康檢查等，雖然短時間內看似不小的開銷，但如果你跟我，目標一樣是和股神巴菲特（Warren Buffett）看齊，九十幾歲每年持續領著高額股息，花錢買健康長遠來看絕對是很划算的投資。
「預防勝於治療」，千萬別仗著自己年輕氣盛而任意糟蹋身體。
❓反思：這項支出有助於增強體力、減少疾病發生機率，或是及早治療的效果？
02：買時間
俄國現實主義作家屠格涅夫：「沒有一種不幸可與失去時間相比。」
想要買回時間的關鍵訣竅就是「外包」！只要是別人也能做的勞力活，或是有較省力省時的替代方案，這筆支出盡可能不要省，才有更多空閒時間和體力能好好運用在更有意義的事情上。
另外Podcast中提醒大家，如果在外租屋盡量選擇離工作場所近的地點。研究指出，當每天通勤單程低於三十分鐘以下，人的幸福感會大幅度增加。
這部分我感同身受，過去每天搭交通車往返台北桃園，即便車資免費（單趟也不過省35元而已），但一趟下來至少也耗了一小時（這還不包含等車時間），而且最糟糕的是一大早心情就跟著堵車狀況上下起伏，更別提暈車對接下來一整天帶來的負面影響。
撐不到一個月決定搬到公司旁，現在每天不但無須擔心塞車問題，心情也不再受這些瑣事左右，更省下不少寶貴時間讓我專心打部落格。
❓反思：這項支出有助於提高效率、或省掉更多時間嗎？
03：買注意力
馬雲：「專注，才有可能發展，專注，才有可能創造獨特價值。 」
前面提到花錢買時間，現在要來討論比時間更寶貴的資源：注意力。
在《通往財富自由之路》這本書有個十分關鍵的重點：「注意力＞時間＞金錢」，大家可以想想看，注意力是指在有限的時間中專注在正確事情的能力，如果這些時間得來不易，卻被隨意揮霍在看劇、發呆等無生產力的活動上，豈不是猶如把省吃儉用的私房錢拿去賭場輸光一樣浪費？
雖然注意力與個人自制力有關，但錢仍然輔助我們營造一個專注、有紀律的環境。
《原子習慣》：「最有自制力的，通常是最少用到自制力的人。當你不需要常常動用自制力，就較容易自我控制。」
因每個人專注時需要的環境和配件不盡相同，此類型產品也會因人而異，可以是地點（K書中心、咖啡廳、在家打造一個小書房等），或是配件（耳塞防噪音、耳機引導進入狀態、一杯咖啡等）。
❓反思：這項支出是否有助於打造合適的環境、提高注意力？
購買槓桿
一般而言，花掉一塊錢就會取得一塊錢的價值，這種交易應該是大家都能接受的。但如果可以透過「槓桿」的方式，用一塊錢不只換來等值物，重點是這個物品還能創造出更龐大的價值，這應該是大家更樂見的吧！
04：買資產
這裡的資產是指有形的資產，像是買股票、ETF、債券或基金來賺配息，或是出租房地產當包租公、包租婆，也有人從事出租專業器材、設備。重點在於這些資產能帶來穩定的被動收入。
❓反思：這項支出是否能帶來穩定被動現金流？
05：買知識
「知識的落差，就是財富的落差。」
無論是買書、上課或學習新技能，在這個講求知識變現、獨立思考的世代，花錢投資自己的腦袋無疑是最划算的交易之一。
理財暢銷書《有錢人想的和你不一樣》:「窮人說教育實在太昂貴了，自己沒有時間沒有金錢。」
富蘭克林：「如果你認為教育很昂貴，請試一試無知的代價吧！」。
然而單純透過書籍或課程學習卻不應用，並不能算在知識方面開槓桿。
要注意的是，看很多書籍、上很多課程卻不應用，充其量你只能算是一個「職業學生」而已。若要在知識方面開槓桿，除了要持續input（輸入），更要將這些資訊內化、跨領域連結，並output（產出）、實際運用，才有助於知識的加乘放大效果。（這也是我現在正在努力的方向）
❓反思：這個知識、技能是否有學習的必要、能帶來更多靈感或有機會變現？
06：買外貌、形象
這裡不是推薦大家去找整容或找醫美診所，而是強調的是「人要金裝，佛要衣裝」，你的穿著、打扮是否乾淨衛生、給人好印象或符合職業形象。
此類型產品可以是服飾、配件、化妝品、髮型設計等。
心理學有個說法「月暈效應」：人們對他人的認知和判斷往往根據第一印象，以偏概全地推論對方其他的特質。
試想看看，如果對方襯衫鈕扣扣錯、襪子還不同顏色，難免會產生這個人丟三落四的偏見。同理，如果對方西裝筆挺、乾淨俐落，不但第一印象加分，更容易給人專業、權威的形象。
買外貌不單單只是裝扮外在而已，更希望透過月暈效應，在形象、第一印象、人緣等面向開槓桿。
❓反思：這些外在開銷是否有助於樹立專業形象、給予良好印象？
07：買機會
買機會指的是「購買認識別人的機會、或別人認識你的機會」，像是透過上課、參與活動皆是很好認識更多不同人的方法。
關於拓展交友圈的好處，《人脈變現》中提到，盡可能多與這些不同領域、不相識的人交流（書中稱之為「弱連結」），這些點頭之交雖與我們共享不同生活圈、知識圈，卻總能帶來意想不到的驚喜。
那要如何快速讓更多人認識你呢？最直接的方式就是「增加曝光率」。
知名作家吳淡如在Podcast《吳淡如人生實用商學院》也曾說過：「三十個人請我演講，給我很多錢也不會去。但如果有三萬人願意聽我演講，不給我錢我也一定會去。」
以《大人的Small Talk》為例，如果參加一場三千人活動，與其在台下一位一位拜訪、自我介紹、交換名片，主持人Bryan更傾向詢問主辦單位是否能提供讓他上台的機會。哪怕僅是短短幾分鐘的演講，也能快速、有效率地讓在場的多數人認識他。
你不需要認識大家，但可以把握機會讓大家都認識你。
專業與人脈競爭力是一個相乘的關係，如果光有專業，沒有人脈，個人競爭力就是一分耕耘，一分收穫。但若加上人脈，個人競爭力將是『一分耕耘，數倍收穫』。
❓反思：這筆開銷是否能為人脈或曝光度開槓桿？
個人想法
學生時期能運用的錢不多，只好絞盡腦汁壓低各類開銷。然而隨著出社會、開始擁有穩定收入後，重新檢視過去的日子，發現與其稱讚「精打細算」，不如說自己只是一味的犧牲享樂及學習的機會，單純過著「溫飽」的生活。
分享一段把我狠狠敲醒的話：
無論你現在費多大勁省下來的錢，都只是一些「小錢」，不如拿來投資在自己的成長、提升自己的價值，為未來創造出更多財富。等十年二十年後回首，那些小錢對我們的財富都可以忽略不計。
《通往財富自由之路》作者李笑來
「錢要花在刀口上」，這句話沒錯，但這次《大人的Small Talk》的Podcast協助我釐清了購買哪些產品，其實是在幫自己創造更多價值。
以上內容融合了音頻、其他書籍和個人想法，每個人花錢的價值觀皆不盡相同，也沒有對錯之分，希望本篇文章能對你有幫助，協助衡量自己心中那個「刀口」的標
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